Aizdevums bez konta pārskata: ko pārbauda kredīta devējs?

Divi cilvēki piesakās līdzīgam aizdevumam. Vienam pietiek aizpildīt pieteikumu un norādīt nepieciešamo informāciju, bet otram pēc tam tiek lūgts iesniegt bankas konta pārskatu. Kāpēc process atšķiras?

Tieši šeit rodas interese par aizdevumu bez konta pārskata. Taču praksē jautājums nav tikai par vienu dokumentu. Svarīgāk ir tas, vai kredīta devējam ir pietiekami daudz informācijas, lai izvērtētu cilvēka iespējas uzņemties jaunas saistības.

Tāpēc “bez konta pārskata” ne vienmēr nozīmē vienu konkrētu aizdevuma veidu. Drīzāk tas raksturo to, kādā veidā pieteikuma laikā tiek iegūta nepieciešamā finanšu informācija.

Viens aizdevums, trīs iespējamie pieteikuma scenāriji

Bankas izraksts ne vienmēr parādās vienā un tajā pašā pieteikšanās posmā. Praksē iespējami vairāki scenāriji.

1. Konta pārskats nav jāiesniedz

Pirmajā variantā cilvēkam nav pašam jālejupielādē un jānosūta bankas konta pārskats.

Tas nenozīmē, ka lēmums tiek pieņemts bez finanšu situācijas izvērtēšanas. Nepieciešamā informācija par ienākumiem un saistībām var būt iegūstama no citiem dokumentāri pamatotiem avotiem un datiem.

Klientam rezultāts ir vienkāršāks pieteikšanās process — mazāk dokumentu, ko pašam meklēt un iesniegt.

2. Pieteikumu var iesniegt bez pārskata, bet to pieprasa vēlāk

Otrs scenārijs ir ļoti atšķirīgs.

Sākotnējā pieteikumā konta pārskats nav nepieciešams, taču pēc pirmreizējās izvērtēšanas kredīta devējam var būt vajadzīga papildu informācija.

Tas var notikt, ja ar sākotnēji pieejamajiem datiem nepietiek, lai pietiekami skaidri novērtētu ienākumus, izdevumus vai citas saistības.

Tādā gadījumā frāze “pieteikums bez konta pārskata” nenozīmē, ka pārskats nebūs nepieciešams nevienā procesa posmā.

3. Konta pārskats ir nepieciešams jau izvērtēšanas laikā

Trešajā situācijā bankas konta pārskats var būt viens no informācijas avotiem, kas nepieciešams, lai izvērtētu pieteikumu.

Tas var būt īpaši aktuāli tad, ja nepieciešama detalizētāka informācija par ienākumiem vai ar citiem pieejamajiem datiem nepietiek.

Tātad pat viena kredīta veida ietvaros dokumentu prasības dažādiem klientiem var nebūt pilnīgi identiskas.

Kāpēc vienam konta pārskatu prasa, bet citam ne?

No klienta skatpunkta tas reizēm var šķist nejauši, taču aizdevuma izvērtēšana nav tikai dokumentu saraksta pārbaudīšana.

Nozīme var būt tam, cik daudz informācijas jau ir iespējams pārbaudīt, kādi ir cilvēka ienākumi, kādas saistības viņam jau ir un vai ar pieejamajiem datiem pietiek lēmuma pieņemšanai.

Svarīga var būt arī pati pieprasītā aizdevuma summa un konkrētā kredīta devēja izvērtēšanas kārtība.

Tāpēc nav viena universāla noteikuma: “šim aizdevumam pārskatu nekad neprasa” vai “šim aizdevumam to prasa vienmēr”.

Precīzāk būtu teikt, ka konta pārskata nepieciešamība var būt atkarīga no konkrētā pieteikuma un tā izvērtēšanai pieejamās informācijas.

Ko vērtē, ja konta pārskats nav jāiesniedz?

Šis ir būtiskākais jautājums.

Ja bankas izraksts netiek prasīts, tas neatceļ nepieciešamību saprast, vai jauns ikmēneša maksājums būs samērīgs ar cilvēka finansiālo situāciju.

Patērētāju kreditēšanā tiek vērtēti ienākumi, izdevumi un esošās kredītsaistības. Informācijai par ienākumiem jābūt pietiekamai un dokumentāri pamatotai.

Tas nozīmē, ka aizdevums bez konta pārskata nav tas pats, kas aizdevums bez ienākumu vai maksātspējas izvērtēšanas.

Atšķiras informācijas iegūšanas veids, nevis nepieciešamība veikt izvērtēšanu.

Un ko kredīta devējs redz konta pārskatā?

Konta pārskats nav tikai apliecinājums tam, ka cilvēks saņem algu.

Ja kredīta devējs izmanto bankas konta pārskatu maksātspējas izvērtēšanai, nozīme var būt arī pārējai tajā redzamajai informācijai. Tas palīdz iegūt pilnīgāku priekšstatu par naudas plūsmu, nevis tikai vienu ienākumu pozīciju.

Tieši tāpēc dažos gadījumos ar citu ienākumus apliecinošu informāciju var pietikt, bet citos nepieciešams detalizētāks finanšu situācijas skatījums.

Ko darīt, ja ienākumi nav vienāda alga katru mēnesi?

Ne visiem cilvēkiem finanšu situācija izskatās vienādi.

Vienam katru mēnesi vienā datumā tiek ieskaitīta noteikta darba alga. Citam ienākumi var mainīties atkarībā no nostrādātā, sezonas vai saimnieciskās darbības. Vēl citam daļu regulāro ienākumu var veidot pensija vai citi maksājumi.

Šādās situācijās svarīgs kļūst ne tikai ienākumu apmērs, bet arī tas, kā tos iespējams pamatot.

Tāpēc cilvēkam ar mainīgiem ienākumiem nav īpaši lietderīgi meklēt tikai piedāvājumu, kurā “neprasa konta pārskatu”. Daudz būtiskāk ir saprast, kā konkrētajā pieteikumā iespējams apliecināt ienākumus.

Kāpēc “bez konta pārskata” nevajadzētu būt galvenajam izvēles kritērijam?

Pieņemsim, ka ir divi aizdevuma piedāvājumi.

Vienam pieteikšanās ir ļoti vienkārša un konta pārskats nav jāiesniedz. Otrā gadījumā nepieciešama papildu informācija, taču pats aizdevuma piedāvājums pēc izmaksām un atmaksas nosacījumiem ir piemērotāks.

Ja izvēli izdara tikai pēc tā, kur jāiesniedz mazāk dokumentu, var tikt palaista garām daudz svarīgāka informācija.

Pirms aizdevuma izvēles ir vērts pārbaudīt:

1. kāds būs ikmēneša maksājums;
2. cik ilgs būs atmaksas termiņš;
3. kādas ir procentu likmes, GPL un citas izmaksas;
4. kāda būs kopējā atmaksājamā summa;
5. vai maksājums saglabāsies pieņemams arī tad, ja kādā mēnesī izdevumi palielināsies.

Dokumentu iesniegšanas ērtums ir patīkams procesa elements, taču tas nepasaka, cik izdevīgs vai piemērots ir pats aizdevums.

Kā saprast, vai tiešām piedāvā aizdevumu bez konta pārskata?

Šeit svarīgs ir formulējums.

Ja norādīts, ka konta pārskats nav nepieciešams pieteikuma iesniegšanai, tas vēl var nenozīmēt, ka papildu informāciju nevarēs prasīt vēlāk.

Ja norādīts, ka pārskats nav nepieciešams konkrētā aizdevuma izvērtēšanai, ir vērts noskaidrot, kādā citā veidā tiek pārbaudīti ienākumi un finanšu situācija.

Savukārt solījums par aizdevumu bez jebkādas maksātspējas pārbaudes būtu jāuztver pavisam citādi nekā iespēja neiesniegt vienu konkrētu dokumentu.

Tie ir trīs atšķirīgi apgalvojumi, kurus nevajadzētu sajaukt.

Vai Latvijā var saņemt aizdevumu bez konta pārskata?

Jā, atsevišķās situācijās bankas konta pārskats var nebūt jāiesniedz.

Taču nav pamata to uztvert kā universālu nosacījumu visiem aizņēmējiem un visiem aizdevumiem. Ja kredīta devējam ar pieejamo informāciju nepietiek maksātspējas izvērtēšanai, var tikt prasīta papildu informācija vai dokumenti.

Tāpēc jēdziens “aizdevums bez konta pārskata” visprecīzāk raksturo vienkāršāku dokumentu iesniegšanas procesu, nevis aizdevumu bez finanšu situācijas pārbaudes.

Un tieši šī atšķirība ir svarīgākā: jautājums nav tikai par to, vai būs jāiesniedz bankas izraksts, bet par to, vai aizdevuma nosacījumi ir piemēroti konkrētajai finanšu situācijai.