Kredīts ar sabojātu kredītvēsturi, kādi ir risinājumi?
Ja iepriekš ir kavēti kredītu maksājumi, bijušas nenokārtotas saistības vai citas problēmas ar maksājumu disciplīnu, var rasties jautājums — vai kredīts ar sabojātu kredītvēsturi vispār ir iespējams?
Vienas atbildes visiem nav. Kredītvēsture ir būtiska aizdevēja lēmuma daļa, taču tā nav vienīgais faktors. Tiek vērtēti arī pašreizējie ienākumi, esošās saistības, regulārie izdevumi, iepriekšējo kavējumu raksturs un citi apstākļi.
Tāpēc cilvēkam, kuram pirms vairākiem gadiem bijis viens kavēts maksājums, situācija var būt pavisam cita nekā personai, kurai šobrīd ir vairāki aktīvi parādi.
Svarīgākais ir vispirms saprast savu pašreizējo finanšu situāciju un tikai pēc tam vērtēt jauna finansējuma iespējas.
Vai iespējams saņemt kredītu ar sabojātu kredītvēsturi?
Sabojāta kredītvēsture automātiski nenozīmē, ka jebkurš kredīta pieteikums tiks noraidīts. Tajā pašā laikā negatīva kredītvēsture arī nenozīmē, ka finansējums noteikti būs pieejams.
Pirms aizdevuma piešķiršanas kredīta devējs izvērtē klienta spēju uzņemties un atmaksāt jaunas saistības. Praksē būtiska nozīme var būt tam:
- vai šobrīd ir aktīvi kavēti maksājumi;
- vai iepriekšējās parādsaistības jau ir nokārtotas;
- cik sen bijušas maksājumu problēmas;
- vai ir regulāri un pierādāmi ienākumi;
- cik lielas ir esošās kredītsaistības;
- kādi ir regulārie ikmēneša izdevumi;
- cik liela summa tiek prasīta;
- vai jaunais kredīta maksājums būtu samērīgs ar klienta budžetu.
Tāpēc solījumi par kredītu bez kredītvēstures pārbaudes vai garantētu aizdevuma saņemšanu būtu jāvērtē piesardzīgi. Kredīta devējam ir jāizvērtē klienta maksātspēja un ar aizdevumu saistītais risks.
Ne katra slikta kredītvēsture ir vienāda
Jēdziens “slikta kredītvēsture” var raksturot ļoti dažādas situācijas. Tas, ka kredītvēsturē ir negatīva informācija, pats par sevi vēl nepasaka visu par cilvēka pašreizējo finanšu situāciju.
Ir aktīvi nenokārtoti parādi.
Šādā situācijā jauna finansējuma saņemšana var būt īpaši sarežģīta. Ja esošo maksājumu segšana jau rada grūtības, papildu kredīts var vēl vairāk palielināt finanšu slogu.
Parādi ir nomaksāti, bet iepriekš bijuši kavējumi.
Aizdevējs var ņemt vērā gan iepriekšējās problēmas, gan to, cik sen tās bijušas un kā kopš tā laika mainījusies klienta finanšu situācija.
Pagātnē bijis viens atsevišķs kavējums.
Viens sens maksājuma kavējums nav tas pats, kas regulāri vai ilgstoši nepildītas saistības.
Ir stabili ienākumi, bet liels esošo kredītu apjoms.
Šajā gadījumā galvenais šķērslis var būt nevis pati kredītvēsture, bet pārāk liela pašreizējā kredītu slodze.
Iepriekš bijušas problēmas, bet pēdējos gados maksājumi veikti savlaicīgi.
Aizdevējs var vērtēt ne tikai vēsturiskos kavējumus, bet arī jaunāko maksājumu disciplīnu un pašreizējo situāciju.
Tāpēc kredīta iespējas nav objektīvi iespējams novērtēt tikai pēc secinājuma “man ir sabojāta kredītvēsture”.
Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?
Pirms meklēt, kur saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi, vispirms ir vērts noskaidrot, kāda informācija par Tevi faktiski ir pieejama.
Dažkārt cilvēks pieņem, ka kredīta atteikuma iemesls ir negatīva kredītvēsture, lai gan problēma var būt, piemēram, pārāk liels esošo saistību apjoms vai nepietiekama brīvo ienākumu daļa pēc regulāro izdevumu segšanas.
Informāciju par savām kredītsaistībām un to izpildes vēsturi iespējams pārbaudīt, piemēram, Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un kredītinformācijas pakalpojumu sniedzēju sistēmās.
Kredītvēstures pārbaude pirms jauna pieteikuma palīdz saprast, kādas saistības vai kavējumi ir reģistrēti un vai pieejamajā informācijā nav kļūdu.
Ko darīt pirms jauna kredīta pieteikuma?
Ja kredītvēsturē ir negatīva informācija, nav ieteicams uzreiz nosūtīt lielu skaitu pieteikumu dažādiem aizdevējiem. Vispirms ir vērts izvērtēt savu situāciju.
1. Pārbaudi, vai nav aktīvu kavētu maksājumu
Ja kāda saistība joprojām nav izpildīta laikā, prioritātei vajadzētu būt esošās situācijas sakārtošanai.
Ja maksājumus vairs nav iespējams veikt pēc sākotnējā grafika, ieteicams savlaicīgi sazināties ar kreditoru un noskaidrot iespējamos risinājumus.
2. Aprēķini kopējo kredītu slodzi
Apkopo visus kredītu, līzingu un citu finanšu saistību ikmēneša maksājumus.
Tas palīdz saprast, cik liela daļa no ienākumiem jau tiek novirzīta esošo kredītu apmaksai un vai jauna saistība vispār būtu finansiāli pamatota.
3. Izvērtē, kāpēc nepieciešams jauns kredīts
Ja jauns aizdevums nepieciešams regulāru ikdienas izdevumu vai citu kredītu maksājumu segšanai, tas var liecināt par pārāk lielu esošo finanšu slogu.
Šādā situācijā papildu patēriņa kredīts ne vienmēr būs piemērotākais risinājums.
4. Nosaki nepieciešamo summu
Nevajadzētu aizņemties maksimālo pieejamo summu tikai tāpēc, ka tā tiek piedāvāta.
Jo mazākas ir jaunās saistības, jo mazāks ir arī to radītais ikmēneša slogs.
5. Salīdzini kopējās izmaksas
Mazāks ikmēneša maksājums ne vienmēr nozīmē izdevīgāku kredītu.
Garāks atmaksas termiņš var samazināt ikmēneša maksājumu, bet vienlaikus palielināt kopējo summu, kas būs jāatmaksā. Tāpēc jāvērtē procentu likme, GPL, komisijas maksas, atmaksas termiņš un kredīta kopējās izmaksas.
Kredīts ar sliktu kredītvēsturi bez ķīlas vai ar nodrošinājumu?
Viens no biežākajiem meklējumiem ir kredīts ar sliktu kredītvēsturi bez ķīlas.
Nenodrošināta aizdevuma gadījumā netiek ieķīlāts īpašums, tāpēc kredīta devēja izvērtējumā īpaši būtiska ir klienta maksātspēja, ienākumi, esošās saistības un maksājumu vēsture.
Atsevišķiem finansējuma veidiem var tikt izmantots nodrošinājums, piemēram, nekustamais īpašums. Tomēr ķīla nenozīmē automātisku kredīta apstiprinājumu un neatceļ klienta maksātspējas izvērtēšanu.
Turklāt aizdevumam pret ķīlu ir būtisks papildu risks — ja saistības netiek pildītas, var tikt apdraudēts ieķīlātais īpašums.
Vai kredītu apvienošana var palīdzēt?
Ja finanšu slogu rada vairāki esošie aizdevumi, viena no iespējām, kuru var izvērtēt, ir kredītu apvienošana jeb refinansēšana.
Tās būtība ir esošo saistību pārstrukturēšana, piemēram, vairākus kredītus aizstājot ar vienu aizdevumu un vienu ikmēneša maksājumu.
Tas dažkārt var vienkāršot saistību pārvaldīšanu vai mainīt ikmēneša maksājumu struktūru. Tomēr arī refinansēšanas gadījumā tiek izvērtēta klienta maksātspēja, ienākumi, esošās saistības un kredītvēsture.
Svarīgi arī atcerēties, ka mazāks ikmēneša maksājums var būt panākts ar garāku atmaksas termiņu, tāpēc vienmēr jāvērtē arī kopējās izmaksas.
Kā kredītu brokeris var palīdzēt izvērtēt iespējas?
Dažādi kredīta devēji izmanto atšķirīgus nosacījumus un riska izvērtēšanas kritērijus. Tāpēc kredītu brokeris var palīdzēt salīdzināt vairākas finansējuma iespējas, nevis paļauties tikai uz pirmo atrasto piedāvājumu.
Brokeris var palīdzēt:
- saprast, kādi finansējuma veidi atbilst konkrētajai situācijai;
- salīdzināt dažādu aizdevēju nosacījumus;
- izvērtēt procentu likmes, termiņus un kopējās izmaksas;
- saprast, vai piemērotāka varētu būt esošo saistību refinansēšana;
- noskaidrot, kāda informācija nepieciešama pieteikuma izvērtēšanai.
Tomēr kredītu brokeris nevar garantēt aizdevuma piešķiršanu. Gala lēmumu par kredīta apstiprināšanu pieņem konkrētais kredīta devējs pēc klienta finanšu situācijas un maksātspējas izvērtēšanas.
Kā uzlabot sabojātu kredītvēsturi?
Kredītvēsturi nav iespējams izmainīt vienas dienas laikā. Labāku finanšu profilu veido konsekventa rīcība ilgākā laika periodā.
Svarīgākais ir savlaicīgi izpildīt esošās saistības un nepieļaut jaunus maksājumu kavējumus.
Ja ir nenokārtoti parādi, tos pēc iespējas vajadzētu sakārtot. Ja visu summu nav iespējams samaksāt uzreiz, ir vērts savlaicīgi sazināties ar kreditoru un apspriest iespējamos risinājumus.
Tāpat var palīdzēt esošo kredītsaistību samazināšana, regulāra savas kredītvēstures pārbaude un piesardzīga jaunu saistību uzņemšanās.
Laika gaitā savlaicīgi maksājumi sniedz vairāk informācijas par cilvēka pašreizējo finanšu disciplīnu.
No kā uzmanīties, meklējot kredītu ar sliktu kredītvēsturi?
Finansiāli sarežģītā situācijā īpaši piesardzīgi jāvērtē piedāvājumi, kuros tiek solīts garantēts kredīta apstiprinājums vai aizdevums bez jebkādas klienta situācijas pārbaudes.
Uzmanību vajadzētu pievērst piedāvājumiem, kuros:
- tiek solīts “100% apstiprinājums”;
- apgalvots, ka ienākumi vai kredītvēsture netiks vērtēta;
- tiek radīts iespaids, ka kredīts pieejams neatkarīgi no klienta finanšu situācijas;
- pirms aizdevuma saņemšanas tiek prasīta aizdomīga priekšapmaksa.
Pirms izmantot finanšu pakalpojumu, vienmēr jāpārliecinās par pakalpojuma sniedzēju, līguma noteikumiem un kredīta kopējām izmaksām.
Galvenais, ko atcerēties
Kredīts ar sabojātu kredītvēsturi nav jautājums, uz kuru iespējams atbildēt tikai ar “jā” vai “nē”.
Aizdevēja lēmumu ietekmē gan iepriekšējo saistību izpilde, gan cilvēka pašreizējie ienākumi, izdevumi, esošie kredīti un kopējā spēja uzņemties jaunas saistības.
Pirms jauna kredīta pieteikuma ir lietderīgi pārbaudīt savu kredītvēsturi, izvērtēt esošo finanšu slogu un noteikt patiesi nepieciešamo aizdevuma summu.
Ja vēlies salīdzināt vairākas finansējuma iespējas, kredītu brokeris var palīdzēt izvērtēt dažādu aizdevēju nosacījumus un saprast, kādi risinājumi atbilst konkrētajai situācijai.
Ja pašreizējās saistības jau ir grūti izpildīt, prioritātei vajadzētu būt esošās finanšu situācijas sakārtošanai, nevis vēl viena aizdevuma uzņemšanai.
